波上的魔术师-第10章
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行决算数字的习惯。
通过一开始的测验后，小塚老人开始一点一滴告诉我关于“秋天的买卖”的事。虽然我还是不知道详细的交易内容是什么，但我已经知道，对手会是在贯穿町屋站前方的尾竹桥通上、开设都银之中惟一一家分行的大型都会银行。
町屋位于荒川区的下町，这里人烟稀少，除了有谁发生不幸，一些人必须来到这里，在那不幸的人的灵堂上露脸之外，如若平常没什么事情，连东京人也不会到这里来。这里的房子盖得都很矮而且密密麻麻的，显得很是拥挤，与街上稀疏的人群看起来很是不搭调。
在像叶脉一样不规则扭曲在一起的单行道上，你很少看到充满活力的年轻人。不知为何，在路上走着的都只有老人家而已，所以这里看起来很是颓废，仿佛可以闻到腐朽的味道。就连尾竹桥通这条主要干道上，也很少可以看到几家开着门做生意的商店。即使可以看到，也是些开设很久的商店，并且也都一家家收了起来，围上有刺的铁丝网，变成了空地或立体停车场，就像那种用来说明“式微商店街”的标准案例一样。
通过我的描述，大家不难看出，这是一个大多数都会银行都觉得完全没有必要在此设立分行、不受欢迎的贫穷地区。这里的银行屈指可数，即使有些分行是在泡沫经济破灭后才关门的，但新开设的分行数也是寥寥无几。照这种隋形发展下去，在短期內，这里应该不会再有其他都会银行来这里开分行。不过，我想正是因为这样，却也可以减少一些不幸的发生。
6月初，把2000万元（说是2000万元，但事实上已经把一分利的利息扣掉，只剩1800万元）送到横滨黑道组织的我在位于町屋三丁目的小塚老人的住家兼交易室里，从老头子口中听到了第一批情报。
在交易室里，排在墙上的5台21寸的彩色屏幕，从右到左分别播放着最新的经济指标与新闻。小塚老人将目光从彩色屏幕那里转向我，然后慢慢地对我说道：
“今年秋天，我们的敌人是松叶银行。在过去的3个月，你一直在追踪这家银行的股价变动，所以我想它对你来说应该已经不算陌生了，那么你对这家银行到底了解多少呢？把你的想法说说看。”
我一听到小塚老人间我这个问题，心想这种问题问我就对了。我在剪贴簿里贴满了丰富的松叶银行的各种资料，就算是最细微的数字细节，我都可以轻松地背出来。
我就像是在考试之前压对题的小学生一样兴奋不已，但为了保持我那自认为的风度，又隐藏起考试保证能拿满分的兴奋感，以听来无趣的口吻说道：
“在泡沫经济到达顶点的1989年，旧财阀系的松井银行与以关西为主要范围的神南银行合并，成立了松叶银行，存款总额达到35兆元、总资产52兆元，当时是都会银行的第三名，名列前茅。”
小塚老人深深坐进猫足沙发上，把盘子和杯子一起拿起来，若有所思地喝了一口自己泡的咖啡。在墙上开出四角形大洞的嵌壁式喇叭，正播放着李帕第的巴赫一号组曲．在我们聊着散发出铜臭味的银行话题时，却选择这个最为清冽的作品当做背景音乐，真是一种讽刺。不过，我还是注意着小塚老人的反应，他似乎对我的这个答案不是很满意，因为我看到他皱了一下眉头。
“你说的这些东西应该是在松叶银行招募新人时所用的宣传文案上看来的吧，一般作为宣传册上的东西，不管是出于任何目的的宣传，手册上的方案是不可靠的。现在给我讲一些真实的东西听听，我知道，一般真实的东西是不太好听的，你不要担心，尽管说吧，我只要真实的数字。”
看来，老头子也很了解松叶银行，并且他那儿似乎也掌握有一些松叶银行见不得人的事。这时，我考试的紧张感觉却减少了一半。
“据我所知，松叶银行现在对外公布的不良债权总额是2．3兆元。而与其他的都会银行相比是比较多的，因为其他都会银行基本上都没有超过2兆元的。现在即使将有价证券的潜在利益纳入，也仍然亏了2900亿元，在这一点上，松叶银行排在第一位，比长银还多。另外，松叶银行的存放比率是109％，由于现在各家银行都在控制放款，所以能超过100％超贷状态的银行，只有寥寥数家而已。还有现在松叶银行的自有资本比率维持在海外营运的最低限度一一8％，不过，我觉得这里面似乎灌了不少水。”
老头子的脸上露出了满意的表情，并且认可地点了点头，似乎对我这个成绩不好但却还算努力回答的学生很是看好。不过，小塚老人的脸上很快又出现了严肃的表情，很认真地对我说道：
“松叶银行在各地所拥有的分行数量以及员工的人数都是其他都会银行的1．5倍以上，现在松叶银行的员工总数大约有2．2万人，所以说，如果以规模而言，松叶肯定是排在第一位的。但是，也正是因为这个原因造成了一个问题，那就是由于过多的人员数而使人员成本上升。在这样一个银行里，或许根本不需要这么多的人工，所以很容易形成一些不起作用的冗员，而大家都知道，银行职员的薪资是很高的，所以松叶银行赚取的利润全被这些不起作用的高薪资给抵消掉了。另外，还有一个问题就是，自从两家旧行合并成松叶银行以来，已经过了整整10年，但是，在这期间，总裁的职位似乎一直都是由出身旧行的人担任。你觉得这家银行的管理如何呢？从总体上来说，你认为它怎么样？以投资的目的论之，松叶银行到底合不合适？”
这个问题的答案似乎是已经很明确了。在市场上，到处流传着这样的谣言，说继长银之后，就属投资松叶银行最危险了。因为以目前的股市行情来看，现在它的股价水准位于300元中段，这在大型都会银行的股价里，已经是最低的水准了。
“穆迪信评等国际知名的信评、研究及风险分析机构对此也作过评论，我的想法跟他们一样。”
欧美信评公司把松叶银行的信用级别列为从小到大数来第十一级的“Bal”等级。说好听一点是具有投机要素的投资对象，但事实上是指，如果你没打算把钱丢到水沟里的话，就别出手．
我看小塚老人没有说话，就继续说道：
“鬣狗们的下一个目标应该就是它，不过，松叶银行可是个庞然大物，不是我们能够轻易对付得了的对象啊，这就像是一只蚂蚁无法弄倒一只感冒的大象。”
听完我这一句话，小塚老人的眼睛像黑色玻璃一样反射出光线来，脸上出现一种坚毅的表情，以不带任何感情的语调说道：
“如果想置它于死地，好像是无法办得到。不过，只要一只蚂蚁受过良好训练，那么在它庞大的身躯上切下来一大块肉，我们还是可以做到的。从今天开始，你就继续研究松叶银行吧。”
小塚老人的话，让我感到一种强烈的震撼。为了继续精读报纸，我回到位于窗边的那张桌子边上。从那个时候起，我不只是看《日本经济新闻》，而且主要的全国性三大报纸也加入到我阅读的阵容里。中午之前的3个小时里，我都是在这样读着报纸的状态中度过的。
几天后，我到千代田线町屋站车站大楼的“Sun Pop”去买日用品，发现在店旁边贴着瓷砖的广场上，有许多老人家，他们统一在肩上斜挎着布条，似乎在小雨中发着什么传单。看到过路的人，他们都会拦下来讲上几句话，然后发一张纸片。当我走近他们时，看见还有几个人拿着收集连署签名用的纸夹笔记板。
有些放高利贷或宣传电话交友的人为了吸引路人的注意，或是为了这些人不把他们发的传单给扔掉，往往采取了很多方法，比如说在发传单的同时，发给你一个面纸包。而一些人即使对传单不感兴趣，但出于占便宜的心理，为了那一个面纸包而接过了传单。我从来不去拿他们发的面纸包，因为我讨厌和这种人扯上关系。今天也是如此，我无视他们递过来的粉红色传单以及对于连署签名支持的请求，从他们身边走了过去．
当我提着白色塑胶袋回到老人的家时，老头子正盯着屏幕目不转睛地看着。听到我进来了，一动也不动地站在那里，然后对我说道：
“看见桌子上放的东西了吗？去读一下厂
桌子正中放着一张粉红色的纸片，和刚才我在车站前面看见那些老人发的传单一模一样。心想这老头子怎么喜欢收集这些传单呢，再说这些传单上的东西我可不怎么相信，这老头怎么还相信这个呢？
不过，既然他让我看这些，应该是不会错的了。来不及多想的我从镶工复杂的桌上拿起那张薄薄的传单，这时老头子也离开了自己的桌子，走到沙发前坐下。我大略看了看用藏青色的墨水潦草地写着一些字的传单，传单的内容如下：
松叶银行真的连这种事都做？
在泡沫经济时期，松叶银行竟拿于法不容的“遗产税对策”来骗人，在町屋进行一次又一次地违法超贷。现在，这些违法超贷大多都变成了不良债权。光给你一则通知，就把平民花了一辈子才构筑起来的土地、建筑拿去拍卖，松叶银行现在正在用这种没有天理的手段四下横行。
本会为支援正处于诉讼中的官司，决定召开誓师大会，请各位踊跃参加。
大会地点：三河屋二楼
时间：今晚6时
主办单位：尾竹桥通松叶银行受害人自救会
被银行坑了？超额贷款？这到底是什么状况。我完全搞不懂这张传单上的内容到底是什么意思。
见我看完了传单的内容，又流露出不解的神情，小塚老人慢慢走到我对面坐下，嘴边挂着一抹微笑，可我觉得这微笑看起来却是扭曲的。
“今天你要提的问题，我想一定就是这张传单吧？”
是啊，每天除了阅读报纸、确认松叶银行的股价外，对这个狡诈老头提出一个问题，这也是我的工作之一。我把传单放回桌上，看着他，然后开始发问了。
“虽然我不知道到底发生了什么事情，不知道为什么这些人如此愤怒，但在我看来，借钱还钱原本就是天经地义的吧，说什么被银行坑了，还要采取自救行动，这是什么意思呢？”
小塚老人盯着我的眼睛看了半天，对我说道：
“你听说过融资型变额保险吗？”
融资型变额保险？好像没听说过，我摇了摇头。这时，老头子并没有回答我的问题，而是从座位上起身，泡咖啡去了。
每当我问了复杂的问题，他都会这么做。我想他这么做一定是想让我焦躁，一方面又为自己争取到在脑海中思考答案的时间．
过了一会儿，小塚老人端着两杯香气四溢的咖啡走过来了。在老人这里待的时间长了，我也越来越喜欢他亲手磨制的咖啡。闻着咖啡豆的焦味，我坐在富有弹性的沙发上等着新课程的开始。
老头子接着刚才的话题说道：
“融资型变额保险可以说是一朵在泡沫经济时期胡乱绽开，却又很快就凋谢的花，这是在1986年开卖，而仅仅维持了5年左右的时间就消失了的一种新形态保险。泡沫经济时期，眼见其他银行不费吹灰之力就赚到大把大把的钱，在利益的驱动下，捺不住性子的银行与寿险公司开始合作。它的机制很简单，就是加入的人先要购买巨额的人寿保险，这笔钱由银行全额借给你，用通过资金运作增加的死亡保险金来还银行钱，而且还可以支付高额的遗产税。当然，银行借钱的前提是要以这些人的不动产作为抵押。在这样的融资计划下，保险公司把保险费拿来投资，而主要是投资在股票上。”
原来如此。这看起来好像也没有什么大问题。只不过，这样做的前提是股票行情必须是往上的才行。只有在股票股利高于银行利息的状况下，加入的人才会有利可图。但是，在股市里，不可能出现股价一直往上走而不跌的情况，我想这也是它只有5年左右的短暂寿命的原因吧．
“经济的泡沫破灭后，这种金融商品就无法再贩卖了，就是因为银行利息高于股息了。然而，当初如果自己是在了解一切的状况下在合约上盖章，那么无论之后发生什么变化，你再怎么吵也是无济于事的吧？”
老头子刚说完这些，就又盯着我看。不过，我却在这视线里感到了一种微妙的感觉，和他平时那总是空无一物、如弹珠一样冰冷的眼睛不同。这次我明显感到了热度。从我认识小塚老人3个月来，虽然时间不算长，但却是朝夕相处，今天他的这种眼神我还真的几乎没有看到过。我的直觉告诉自己，在这件事的背后，一定隐藏着什么。老头子盯着我不说话，我就接着问他：
“那到底是哪里出了问题呢？”
“丰田商事有一家专门以独居老人为对象进行‘纸上诈骗’的公司。他们以假金块骗取客户的信任，并使客户买下他们的金块，但是金块却由公司保管而不发给客户本人，只发给客户一张“家庭契约证券”作为证明，并且拒绝客户解约。当时大约有5万老人被骗，这家公司的不法所得达到2000亿元。不过这家公司丧尽天良，所以也没有维持多长时间，董事长于1985年遭刺身亡，同年，该公司也宣告破产。现在的大型都会银行与人寿保险公司联手模仿丰田商法，手段真是如出一辙。人啊，真的要有良心才行啊。”
小塚老人接下来讲的事情，真的是很过分。我还以为自己听错了，以为那只会出现在中南美洲，没想到，这竟是几年前真实地发生在日本的事情。
由都会银行和寿险公司共同组成的合作小组，在全日本展开了一种被称为“民宅战略”的恶劣推销活动，把目标锁定为拥有不动产等相当数量财产的老人。如果对方是独居老人，那更是再好不过了。这些独居的老人一般对经济机制都一无所知，也不会有任何意见。银行和寿险公司的人前去拜访几次，等混熟了之后，就开始向这些老人推销。一般他们的推销手段也都是大同小异的，无非是以遗产税的问题来打动这些老人。
“您看一下现在的局势，土地价格无限上涨，到时候您怕是光付这个土地遗产税，就可以使您的土地全都付出去了呀，这是很痛苦的。”
当听到这些话的时候，那些老人一般也会赞同地叹口气．但是不等这些老人提出问题，年轻优秀的银行工作人员就会抓住时机，再继续进行猛烈攻击，根本不给对方思考的时间。这和路上拦你下来做间卷实则推销东西的手法是一样的。
“我们有一种可以解决遗产税问题的优质保险，保证您有钱赚，您绝对不会因为选择它而后悔的，并且我们的这种产品有代表日本的x x银行和x x寿险在撑腰！您就更可以放心了，是不是？”
x x的部分，任你随便填入任何一个你喜欢的名字都可以，别客气，反正选一流的名字填进去就对了，因为不管哪家金融机构，在泡沫经济期做的事情都是一样的。
对数字没有什么概念的老人家，为了能够保证不动产留给后代，就这样糊里糊涂地相信了银行工作人员说的话。当然，天下没有掉馅饼的好事，买寿险的保费是由银行借给你的，当然要不折不扣地用你的不动产来担保。
在泡沫经济时期，好像每个人都处于疯狂的状态，只要你有不动产，那么你要用多少资金，就和年收入、年龄都没有什么关系了。现在回过头来仔细想想，突然把上亿元的巨额资金借给靠退休金过活的老年人，这实在是太没大脑了�
