保险在入世之后-第14章
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密度、国民保险意识、人均保险公司数量、保费收入与资产总量等方面与外国保险业相比，差距仍然较大。
最新消息称，有关部门已内定允许12家外国保险公司进入中国。面对外资保险公司咄咄『逼』人的攻势，中国的保险公司正受到前所未有的压力，但行内人仍甚冷静，他们认为，关键是做好自己该做的事情。近期业界已提出〃发展民族保险，参与国际竞争〃的口号，一场空前深刻的变革就要开展起来。
据分析，目前，发达国家保险市场的保险深度（指保险费总收入占国内生产总值之比例）已达10％左右，而中国1999年保险深度为17％。保险密度（指保险费总收入与国民总人数之比例）中国只有110元，约合13美元，远远低于发达国家人均200美元的平均水平。从保费收入与居民储蓄余额的对比来看，发展中国家整个保险业的保费收入占储蓄余额的比重一般为7％，发达国家一般为15％。中国1999年居民储蓄存款余额已近6万亿元，而保费收入仅占居民储蓄存款的23％。这说明中国居民在保险意识上与外国相比还存在着很大的差距。
至于人均保险公司数量，中国大陆近13亿人口的保险市场，只有保险公司28家，平均每百万人口拥有002家保险公司，与世界各国比较有很大差距。另外，中国保费收入与资产总数也过低。1999年，中国保险业保费总收入1393亿2千万元，约合170亿美元。在保险业资产总量上，中国保险公司资产为2389亿5800万元，约合288亿美元，而美国仅一家安泰人寿保险公司的资产即超过900亿美元，是中国保险公司总资产的34倍。由此可见，中国保险业现阶段才刚刚起步。
专家认为，中国保险业经过20年的发展，保险业已成为越来越受到社会关注的成长较快的产业。但是，中国保险业的供给水平与社会客观需要仍有一定距离，市场一定程度地存在着供求结构『性』矛盾，一般意义上的再保险化深度远远不够，国内的保险人无论是在技术上，还是在观念上，对于如何应付中国保险市场全面开放带来的严峻竞争普遍准备不足；虽然中国实行了较严格的产业约束政策，但因市场保护所应带来的收益效应并未能在保险业的经营成果中显现出来，等等。这些问题都有待解决。
专家提出，想要迎接二十一世纪中国保险业发展的需要和挑战，包括中国加入世贸组织将对保险业所带来的影响，中国现应从多方面入手，加速培育包括再保险市场在内的中国保险市场，不断加大市场化深度，『逼』使民族保险转换经营模式，进而实现中国保险业的有效率增长。
中国保险业发展潜力十分大。据保守统计，中国保险业市场的保费潜力至少在250亿美元以上；中国1999年居民储蓄存款余额已近6万亿元，而保费收入仅占居民储蓄存款的23％，如果把居民储蓄的1／10转化为保险意识，那么保费收入就可以增加几倍。
近年来，中国保险业逐渐从高速发展时代开始步入发展模式由粗放到集约、监管方式由指令到法制、市场秩序由混『乱』到协调、产品开发由单一到多元化的调整与转型期。为因应对加入wto后的挑战，中国保险业正加速转向投资型。目前，中国内地保险市场特别是寿险市场正处于由传统寿险产品向非传统寿险产品转变的关键时期。以前，中国寿险市场上出售的保单均为固定利率式保单，但随着银行的多次降息，各保险公司不得不随着利率的变动而调整自己的市场定位，先后推出利率不固定的投资分红型险种，并成为寿险市场的主流产品。
据悉，集投资与保险于一身的投资联结保险在中国刚一推出，就受到广泛欢迎。自去年中国平安保险公司在上海推出首个投资联结保险〃平安世纪理财投资联结保险〃以来，保费收入一度占到平安上海分公司个人险种保费总收入的70％。最近，平安保险又在北京推出投资联结保险产品，首日即收入人民币几百万元，占当月收入的15％。业内人士称，投资型保险的热销表明，中国保险业正向非传统型经营转变，以加入wto后的挑战。
除此之外，自中国允许保险资金进入证券市场以来，保险公司已成为中国证券市场重要的机构投资者。预计到2004年，保费规模将达到2600亿元人民币。中国保监会『主席』马永伟表示，现在许多股份制保险公司都想上市，保监会鼓励有条件的保险公司上市。中国证监会『主席』周小川也多次向包括保险公司在内的金融企业发出上市邀请。
1趋利避害，完善自我
（1）面对wto，中国保险业应趋利避害，积极主动融入保险市场国际化进程
1实行低税政策
我国现行的保险企业税收标准是按照保费收入每年上缴8％的营业税、33％的所得税和15％的调节税，此外还有地方不等的附加。在保险发达的西方国家，保险税率普遍较低，最高的法国为30％，也只是针对火险的，且各国税收的标准均是按照满期保费的结余，即利润来结算的。我国财政对保险业实行揽底课税，使得大部分保费收入上缴财政，一定程度上影响了保险企业责任准备金的积累，从而影响保险偿付能力的提高。
2完善保险法规
对现行的保险法规、规章应进行全面清理，对不适应目前情况的条文进行修改，对不完善的进行补充。同时应加快制定完善与《保险法》相配套的行政法规和业务规章，建立偿付能力、业务经营、市场谁入、中介组织、从业资格、风险管理、人才培养、效绩考核和评价指标以及反不正当竞争等法规体系，严格界定社会保险与商业保险的界限，规范保险经营行为，坚决取缔违法经营，整顿保险市场秩序，使我国保险业的发展走上法制的轨道。
3强化市场监管
首先要增设监管机构，延伸保险监管触角，扩大保险监管网络覆盖面，及时了解各保险主体市场动向。其次要建立保险信息披『露』制度和电子信息监管网络，快速收集和高效处理保险机构各类经营数据，准确把握各保险主体的资产、业务结构、费用支出、赔偿给付等情况，做到监管的全程化、动态化、持续化。再次要提高监管人员的专业素质和政策水平。
4培育民族保险〃航母〃
实践证明，在竞争日益国际化的保险市场上，我国保险业要想立于不败之地，必须培育具有雄厚实力和国际知名度的民族保险公司。因此，国内保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想，变粗放式经营为集约式经营，苦练内功，提高风险管理及技术处理水平，以提供高质量保险服务为手段，使自身在竞争中立于不败之地。国家有关部门可借鉴日本的做法，重点选择几家保险公司进行扶持，在资源的配置上实行倾斜政策，增强其综合实力，发挥民族保险业的主导作用。
5为开展网络保险做好铺垫
高科技尤其是互联网技术在推动世界经济变革的同时，也给作为经济重要组成部分的保险业带来强大冲击，传统的保险服务方式正在发生深刻变化，保险电子化已成为各家保险公司关注的热点：保险公司利用互联网，可以扩大知名度，提高保险产品档次，简化买卖手续，容易确认责任归属；目前，我国的互联网用户在飞速增长，到1998年底已达210万，随着上网费用的下调，互联网用户会进一步增加。在我国保险市场上，利用互联网进行保险宣传和提供各种服务将成为一种新的竞争方式。
6变对手为赛友，正确认识挖人才现象
变保险开放中市场竞争的〃对手〃，为运动场上的〃赛友〃。既然中国保险市场开放已成定局，无论国内、合资，还是国外的保险公司，只有在公平竞争的环境中才能共同推动中国保险业的发展：既然是〃赛友〃，就应相互学习和借鉴，如经常『性』地办一些研讨会、互相观摩等，以便使双方都能取人之长、补己之短，互相交流经营经验，这也可以说是一种保险文明竞争的标志。尤其作为国内保险公司，更应该积极吸取国外保险公司先进的管理经验、经营模式以及全新的保险观念和多样化的保险产品等。这样可以对国内保险业向现代化、规范化、国际化进军，与国际保险市场接轨，起到巨大的促进作用。
保险市场的逐步开放，也意味着未来保险市场人才竞争的日趋激烈，可以说谁拥有了雄厚的保险实力和人才，谁就可以在未来保险市场上占有更多的份额。伴随着开放程度的加大，人才优势将会越来越重要。因此，各级公司的管理经营者，都应牢固树立〃人才〃意识，要把培养高素质人才作为未来发展中的一项重要工作来抓。要不断在员工中开展〃爱岗、爱司、爱国〃的信念教育，以增强每个员工的责任使命感，把干好本职工作同振兴民族保险业有机地结合起来。同时，还应采取多种手段和方式，进一步强化每个员工的专业化、知识化、技能化水平。要正确看待保险开放中互挖〃人才〃的问题。既然〃入世〃后允许外国保险公司合法进入，就预示着中国将面临保险人才的激烈竞争，国外保险公司挖走国内保险公司人才也是一种正常的人才流动现象，在这种情况下，国内保险公司听之任之，或闭门谢客都是不可取的态度，更不能因国外、合资或其它保险公司挖走了人才就束手无策，自怜自艾。最好的办法就是不断强化自身队伍素质，善待人才，才能留住人才，保护人才。
2迎接挑战
随着我国加入世界贸易组织的进程加快，我国保险市场的对外开放必将进一步扩大：wto涉及保险内容主要有三个方面：其一，开放金融服务领域：金融服务是由参加方服务供应者提供的任何金融『性』服务，金融服务供应者是参加方希望或正在提供金融服务的任何自然人和法人。其中，保险服务包括直接保险的人寿和非人寿保险、再保险和保险中介服务。其二，市场公开化。行业管理中的各项程序和制度的透明度要增加，应公布一切金融保险等服务业的有关法律、规定、行政命令及习惯作法。其三，开放内容的逐步『性』，可先开放国际货物运输保险、再保险、保险经纪、咨询、风险评估和理赔清算等辅助『性』的保险服务，再开放财产保险、人寿保险及有关业务。
据美国高盛证券经济研究所估计，五年内，我国的对外贸易总额将会由1998年的3000亿美元增加到60000亿美元，gd年均将增加两个百分点；届时，外国资本的不断流入，将为我国经济的持续发展提供长期和短期资本，而这又无疑会对我国保险业的迅速发展起到极大的促进作用。
……保险市场主体的增加，促进市场机制形成。市场供给主体的增加，将带动市场需求主体增加，增强市场活力；增强国内公司的竞争能力，优胜劣汰；国外高水准市场主体的介入，将促进市场服务水平的提高，刺激形成高质量的业务发展环境，建立高效的保险市场竞争机制。
……促进保险中介市场的发展。在外资保险机构参与的竞争压力和经营方式的引导下，保险经纪人、保险代理人、保险公估行、理算行等相关行业将会蓬勃发展起来，将会对直接保险和再保险的经营方式和市场格局的变化产生推动作用。
……市场格局的改变，迫使国内公司加速内部变革。外国保险公司经营经验丰富、财力资金雄厚、价格低廉、竞争力强，他们的进入，客观上对国内保险公司形成了强大的外部压力，迫使国内公司打破旧体制的束缚，加快自身体制的变革，调整外部结构，真正把自己推向市场，参与竞争，寻求自身的发展。
最近，北京保监办主任刘京生撰文指出，在中国有望在今年成为世界贸易组织的成员的同时，我们也应看到入世后我国保险业所面临的挑战。
1对我国传统计划保险体制的挑战
我国目前的保险体制起源于『政府』、国有保险公司、国有企业〃三位一体〃的中央计划经济体制。为迎接入世的挑战，我们应该及早研究在剥离国有保险公司不良资产的前提下，争取国有保险公司或更多的保险公司早日上市，明晰产权、转换机制、增加经营的透明度。
2对我国保险业经营管理制度的挑战
加入世界贸易组织后，我国保险业所面临的冲击点主要集中在目前分业经营、分业监管的制度上。国外保险业已经完成了由分业经营向混业经营的转变，并越来越向〃全能型〃、〃多功能〃保险公司的方向发展。西方主要国家保险的制度创新为保险公司开拓了更大的市场空间和服务领域，这一经营管理制度的挑战是对我国现行保险制度根本挑战。
3对我国保险业经营非市场化的挑战
市场化将构成我国保险市场深化改革的核心内容，当前，要求增强市场机制的内外部环境因素主要来自两个方面，一是我国保险公司法人治理结构改革的必然，二是加入世界贸易组织之后，我国保险市场所面临的挑战。
4对国内保险市场过度保护的挑战
世界贸易组织的市场准入原则和国民待遇原则规定，对我国现行的保险市场准入原则中对外资保险公司的多种限制提出挑战，原有对我国保险业的保护『性』措施将导致市场规则的冲突。显然，为迎接加入世界贸易组织的挑战，我们应对挑战的政策选择应该是减少过度的保护『性』措施，积极推进我国保险市场的市场化改革进程。对国内保险公司实行长期较高的市场保护，这一政策会使受保护的国内保险公司丧失提高效率、降低成本和技术创新的动力。
保险在入世之后 第6章 面对挑战，中国保险业是做狼还是做羊（2）
5对传统保险产品的挑战
目前我国保险公司大都以财产、责任、人身等传统保险业务为主，而国外保险公司在产品创新方面可谓日新月异，尤其是人寿保险公司的大部分业务已从传统由储蓄型、保障型产品转为投资连结型、分红类人寿保险产品，创新业务成为新的盈利来源，与之相适应的是，储蓄保障型的产品需求下降，而利用金融衍生产品开发的投资连结型的产品需求上升，市场份额比重也在增加。
由于我国国民保险意识不强，市场开发不充分，外资保险公司进入我国保险市场后，同国内保险公司争夺的市场不仅仅限于传统业务，而在很大程度上会同我们争夺待开发并有盈利前景的业务。由于受到诸多政策的牵制，传统保险业务仍是我们的主导业务，汽车保险甚至占据保险业务量的60％，而责任险类保险业务却增长乏力，保险业务结构失衡的问题非常突出。
随着今后网络经济的快速发展，使得增设营业『性』机构显得不那么重要，也使得降低经营成本成为可能，网上销售将变为现实；今后在网上不论是国内保险公司还是外资保险公司不论是大公司还是小公司，不论是内地公司还是沿海公司，谁拥有知名网站，谁有能力提供多功能的保险产品，谁就有稳定的客户群，谁的市场份额就大，网络经济的发展将缩小人们的距离感，改变我们做业务的思维方法，并可能从根本上改变整个保险业市场结构。
6对保险监管制度的挑战
进入90年代，在发达国家，服从于经济下体化的内在要求，保险自由化的趋势也�
