保险在入世之后-第18章
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争。该公司已经从传统的保险经济补偿和给付转为向保护提供与保险有关的边缘服务，如香港某保险公司的家居财物（旅游、医疗、个人意外）保险计划保单可以提供海外电话医疗咨询。上门开锁、修理水管、安装及修理家居电器等服务，而国内保险公司在保险上的竞争则逊『色』得多。
（3）保险资金运用上的竞争。
如前所述，国外保险公司一般都是资金运用的成功投资者，现代保险业发展的一个重要特征之一是：其经营的稳定不仅依赖于保险基金的大量积累，更依从于保险投资。一般发达国家保险公司的资金运用率高达85％，投资角度广泛，可投资于股票、债券、房地产甚至期货、期权等金融衍生产品。而在我国境内的外资保险机构也可投资于股权。外汇委托放款、企业债券等内资保险公司不被允许的项目，拥有了〃超国民待遇〃、由于外资保险公司的资金运用内容已列入我国加入wto谈判时对外提交服务贸易减让表，不太可能做出较大的限制『性』调整。相比之下，中资保险公司的资金运用水平。运用范围、应用效益就元法与之相提并论，我国保险资金利用率只有10％，现金及银行存款占资产比例超过40％，尤其在近几年，保险公司资金几乎全转化成为银行存款一种形式，其资金增值、保值的能力可见一斑。
3加入wto，中资保险公司的传统优势将逐渐丧失
（1）国内保险业务的发展在很大成份得益于『政府』的行政手段，中资保险公司从『政府』的干预和行业垄断中获益非浅。这种不符合国际惯例的竞争使得内部管理水平的提高、服务质量的改善一直没有成为中资保险公司开展业务、占领市场的主要手段。加入wto后这一状况将不复延续，保险业务的获得将更多地凭借该公司的风险经营实力，保险业务的获取过程也将增加透明度，在与众多外资保险公司的公平竞争中，如果不迅速转变观念，狠抓内部管理，中资公司业务的开展将会举步维艰。
（2）逐渐取消目前正在实施中的对外资保险公司的一些限制『性』的政策。按wto有关协议规定，任一缔约方在相同的环境下，给其他缔约方的所有法律、规章、行政管理等方面待遇，应不低于其本国企业，就是说外资保险公司应享有与本国保险公司相同的待遇，不应有歧视政策。所以一旦加入wto，就必须遵守有关协议规定，在一定的年限内取消对外资保险公司的一些限制『性』规定，这就表明了国内保险公司必须在更宽广的市场领域内与外资保险公司展开竞争。
（3）经济结构的调整以及外资保险公司国民待遇的获得，将削弱原有客户的基础。我国加入wto后，外资保险机构经营地域、险种等经营限制将逐步取消，中资公司经营地盘直接被蚕食。另外许多外资公司及其分支机构在我国开展业务后，凭借与其本国的保险公司的联系自然会选择本国保险公司进行投保，这也是保险资本为本国贸易活动和产业活动服务的需要，而我国境内原有的外资保险公司也会在其本国保险公司进入我国后重新选择保险业务伙伴，这势必进一步削弱中资公司客户基础。
（4）与外资保险公司相比，国有保险公司的信誉度偏低。由于我国保险业发展中曾经有过的行政干预，造成一些单位和个人对中资保险公司投保的逆反心理，加之，一段时间以来，国内保险公司竞争中出现的一些损害投保人利益的做法，使部分消费者对保险消费心有余悸，一些潜在投保人已经在关注外资保险公司的进度情况，并有到外资保险公司投保的意愿。随着我国经济市场化改革的进行，投保人与保险人的双向选择将更加普遍。而外资公司悠久的历史、雄厚的实力、丰富的营销经验及其产品、企业形象的宣传方式和力度是中资公司无法望其项背的。
4其他负面影响及挑战
（1）资金外流的潜在危险。
保险业区别于其他金融业的重要特征之一在于，保险特别是人寿保险有一种内吸型的特殊融资手段和渠道。外国保险公司进入所带来的外资数额是相当有限的，引进外资的作用不明显，相反地，外国保险公司可以在中国国内保险市场上通过吸收保险费的形式聚集资金，若干年后将巨额投资收益转移出境。这对于资金短缺的中国，不能不说是一件适得其反的事情。
（2）外国保险公司可能通过控制保险基金的方式，在一定程度上『操』纵国民经济。
保险的经营特『性』决定了它对经济发展的融资和控制作用，美国、日本等西方保险业发达国家的现实已经充分证明了这一点。中国过去100多年民族保险业在帝国主义和官僚资本夹缝中挣扎生存的痛苦经历，也为我们提供了历史教训。因此，引进外资、学习外国先进的技术和管理经验固然是好，但不能忘记必须维护中国的经济主权。
（3）由于体制僵化、待遇低，带来人才流失的压力。
我国保险业产生于计划经济时代，要适应市场经济的环境，还需假以相当长的时间。现在国内保险公司在人事、财务的管理上还基本是旧的管理体制，人才的使用、员工的工资收入和福利待遇不能够与国外同行业相比。开放保险市场，引入竞争机制的焦点首先是人才的竞争，外国保险公司进入中国市场不缺资金、不缺技术，缺少的是熟悉中国国内保险业情况的人才，他们必然会采取各种手段招聘人才为其所用，高额的工资、优惠待遇、令人羡慕的职位，都是他们吸引人才的手段。国内公司难免受到人才不断流失的困扰，这会严重影响公司的管理和业务，造成竞争中极其被动的局面。
（4）保险监管及相关法律法规有待完善。
目前，我国保险行业监管力度明显不足，方法落后，造成目前市场监管不够科学，无法奏效。对于国内外保险公司的监管目标、层次、手段是否相一致等问题，成为亟待解决的问题。现行的《保险法》对合资、外资保险公司的经营并未作出细致的规定，应如何评价企业偿付能力，保留多少额度的资产在华境内，20％法定分保比例是否适用等实际问题，都应明确。此外，现行《保险代理人管理规定（试行）》和《保险经纪人管理规定（试行）》也应对中介机构的组织形式作出调整，以适应保险市场组织制度的要求。对于公估组织的法律法规要求尽快出台。
保险在入世之后 第8章 入世后，中国保险业监管应做哪些改进（1）
一、没有规矩、无以成方圆……论保险业监管
国际保险业作为一个特殊的行业，是通过特殊的经营技术在国际间分散风险，提供安全保障的一项国际服务。这种国际服务与风险密切相关，并具有广泛的社会『性』。保险公司经营是否稳定，是否能履行经济补偿责任，直接关系到社会公众的利益。这种国际服务也与各个国家的经济有关，保险的输入意味着外汇的输出，而保险的输出则意味着赚取外汇，增加服务贸易收入。所以，为了保证保险公司的经营稳定，维护国际保险市场的正常秩序和健康发展，各个国家通过制定保险法规来规范保险经营者的行为，并设有专门的监管机构实施对保险企业的监督管理。国际保险同业之间则通过缔结合约或协议、组织工会或协会、建立集团等途径来规范同业者行为加强同业自律。
1。监管的意义
保险业在发展的过程中，会出现许多问题，这难以避免，要使其健康发展，各个国家必须制定一系列的规章制度来规范和管理。保险监管的意义体现在以下几个方面：
（1）保证保险公司的偿付能力
保险经营纯属商业行为，但是对这种商业行为即使在实行自由经济的英、美等国家，『政府』也采取严格的监管措施，实行监督管理。这是因为保险经营的不是普通商品而是风险。保险公司如果经营不善，就可能丧失偿付能力，其结果影响的不只是保险公司自己的利益，而是涉及广大被保险人的利益。受到损失的家庭和企业不能从保险人那儿获得保险赔偿，家庭的安定生活和企业的正常生产就得不到保障，特别是储蓄『性』的长期人寿保险，被保险人到期得不到保险金，就会遭受很大的经济损失。所以，国家对保险公司的经营实行监管意义十分重大。通过监管，能及时发现保险公司经营上的隐患，敦促其整改，以保证其偿付能力，最大限度地避免保险公司出现无力偿付的现象，从而维护被保险人的利益。
（2）维护国际保险市场的正常秩序
国际保险市场充满竞争，一些保险公司为了在竞争中获胜，采取不正当的竞争手段，或者盲目降低费率，或者承诺过高的利率，这样严重的扰『乱』了保险市场的正常秩序，甚至因恶『性』竞争而导致业务亏损，最终损害被保险人的利益。国家对保险市场进行适当的干预，严格规范保险公司的经营业务，并加以监督和管理，就可以杜绝保险同业之间不合理和不正当的竞争，维护国际保险市场的正常秩序，维护国际保险市场健康发展。
（3）保证国际保险合同的公平和公正
国际保险合同是一种复合型的合同，保险费率和保险条款通常由保险公司事先确定。如果保险公司之间的保险费率和保险条款对被保险人不利，就会影响保险合同的公平和公正。国家加强对保险业的监督和管理，就可以有效地防止各种对被保险人不利的保险费率和保险条款的出现，保证国际保险合同的公平和公正，维护被保险人的利益。
2。内容分析
各个国家对保险业监管的具体内容可能侧重不同，但大体来说，可以归纳为以下几个方面：
（1）关于事先批准原则
绝大多数的国家，除了个人外，无论是采用公司形式的，还是互助『性』质的实体，只要取得国家的事先批准，都可以经营保险业务。这样的事先批准原则同样适用于保险代理人和经纪人。事先批准原则在全球保险业中普遍存在，有些没有保险法规的国家，也要求经过行政和机关的批准。
在通常情况下，各国法律都禁止国内居民个人向境外投保财产险。对于本地保险企业无力偿还的特定大险，允许有例外，在立法方面，允许这类保险有外商介人，但一般都要得到事先批准。在法国，保险企业在获得行政机关批准之前，不得经营保险业务。申请经营保险业务者，在向行政机关申请经营许可证时，除应提交企业的窒事及经理名单、企业章程、进行再保险的基本原则和头三个会计年度的资金安排等文件以外，尤其应写明申请经营的保险业务种类，保险业务只得经营行政机关批准的业务。接受再保险业务无需事先经过批准。不过根据保险法规的规定，除股份有限公司。股份两合公司和互助保险公司外，其他形式的企业不得经营再保险业务。在日本，根据斯《保险业法》规定，从事商业保险的企业，可以采用两种组织形式：一种是股份有限公司，另一种是相互公司。无论采用哪种组织形式，从事保险业务须经大藏大臣批准。如果外国保险公司想在日本开展业务，按照日本《外国保险业者法》规定，外国保险公司在日本设立的分公司享受同等待遇，但与日本公司不同的是，外国保险公司还必须设立在日本的代理人，设立时须提成准备金1000万日元。
我国保险法明文规定：〃经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。〃设立保险公司，必须经过金融监管部门批准；采取股份有限公司或国有独资公司两种形式之一；经批准设立的保险公司，由批准部门颁发保险经营许可证，并凭证办理工商登记，领取营业执照；境外保险公司在我国境内设立分支机构或代表处，也必须由金融监管部门批准，分支机构还可领取业务经营许可证。
（2）保险公司有关股本、法定准备金等金融方面的要求
绝大多数的国家，对保险公司都有哪怕最小的资本要求，多数国家，人寿保险和财产责任险是分开经营的。比起其他险种，人寿保险公司由于其业务的长期『性』，其所需资本较大。法定储备金的构成，是保险公司必须遵从的，且符合商业法典的基本内容。
不管是最小的开业资本，还是十定比例的责任储备金要求，不但保护了投保人的利益和保险人的经营安全，同时也有效地影响保险业务量。资本雄厚且商誉好的保险公司，其赢得的客户要比普通公司多。
通常情况下，对外商的要求比对本国保险公司都要严格。许多国家都强调，对于业务遍及世界各地的保险公司，须服从本地管理，同时在法律条款中明文规定，需要在本地有最小的资本储备。我国的宪法规定，设立保险公司的最低注册资本为2亿元人民币，而且以实缴货币形式形成。保险公司成立后，应按注册资本的20％提取保证金，存入金融监督管理部门指定的银行，只用于保险公司结算时清偿债务外不得动用。
（3）技术储备及包括技术储备在内的基本投资的金融要求
大多数国家保险法律都会对技术储备做出明确规定，因为它涉及到对保险公司的投保人、受益人或第三者承担义务等问题。保险公司的储备，按保险种类的不同而各不相同。不过多数国家对储备的计算都是相似的。多数国家在法律中，明确要求，一定的技术储备首先是为了保证保险公司的理赔能力，这样的储备被视为国民储备的一部分，对于资金的运用，国家一般只应用于一定的经济部门。
（4）保险费率、保险费的规定
一些国家执行对保险商进一步保护的政策，特别是对保险费及其利润加以管理。大多数国家，保险费率是事先批准的，然而在另一些国家，或者在某些保险行业，保险费率由具体的协会『性』质的机构分类规定，保险公司如欲在其境内经营，应首先成为这些机构的会员。对于佣金和其他中介费及业务费的经营『性』支付，在大多数国家，限制较少，甚至在一些国家有严格限制曾引起了广泛的争议，特别是对那些关税控制国。
（5）再保险的让与管理
再保险是一种协议，它基于双方的诚意，更重要的是受让的再保险商有能力，而且愿意承担让与公司适当的具有相应义务的风险。有些国家，与再保险商签定合同，是要做到事先批准的，像我国就是如此。但大多数国家，再保险的让与，要遵循〃充分信息原则〃，不能遵循〃事先批准原则〃，从而没有限制。
对再保险让与限制的主要存在于一些发展中国家，只有垄断国营再保险公司有权向外国保险商让与再保险。主要原因是限制必要的保险费的流失，也保护国际收支和外汇储备，部分原因也是基于防止外商的违约及再保险商的理赔能力的不足，增加本地投资的保持能力及建立本地的再保险市场。
3。渠道多样：监管机构分析
在国际保险业的监管问题上，世界各国通常都设有专门的机构来实施专门的监管职能，以加强监管力度。这一专门监管机构一般由『政府』委托某一职能部门承担，如英国的保险监管机构为贸易工业部，美国的保险监管机构为各州的州『政府』内的保险局，日本的监管机构为
