中国保险业与WTO-第24章
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保险商品组合广度、深度和密度不同，决定保险公司营销的特『色』。如果某保险公司合理扩展保险商品组合的广度，增加保险商品系列，就可以使其在更大的市场领域内发挥作用，承保更多的风险，提高市场份额。如果某保险公司注重挖掘保险商品组合深度，围绕某一类保险商品去开发更多的险种，就可以满足不同的保险需求，吸引更多的客户。如果某保险公司的保险商品组合的密度高，就可以使用更强的营销力量去占领保险市场。
保险公司要想对保险组合作出决策，首先要分析保险商品组合进行，其分析内容如下；第一，未来的主要保险商品可能是由目前的主要险种改制而成的；第二，目前主要险种状况；第三，可能成为主要盈利的险种；第四，过去效益最好、销量最大的险种可能会变成销路逐渐萎缩的险种；第五，销路尚未完全失去，仍可继续经营的险种；第六，已经失去销路，或销路未打开就衰退的险种。上述分析可为保险公司进行保险商品组合决策提供依据，以使保险公司选择合适的细分市场，配以合适的保险商品组合，从而达到长期发展目标。目前保险商品组合策略主要有以下三种：
（1）扩大保险商品组合策略
这又包括三种途径：
1增加保险商品组合的广度，即增加新的险种系列。
2加强保险商品组合的深度，既增加险种系列的数量。
3保险商品的广度、深度并举。
扩大保险商品组合可以使保险公司充分利用人力、物力、财力，发挥保险营销人员的潜力；可以增加保险公司经营的理『性』；同时也满足了客户的多样化需求。扩大商品组合有两种策略可供选择：
1保险商品系列化策略，即在基本相同的保障责任上，附加一些险种，扩充保险责任范围。
2增加保险商品线的策略，即在原有的保险商品线基础上增加关联『性』大的保险商品线。如人身保险可细分为人寿保险、健康保险等相关保险商品线。人寿保险又可细分为死亡保险、生存保险等相关的保险商品线。
（2）缩减保险商品组合策略
这是指保险公司缩减保险商品组合的广度和深度，既减少一些利润低、无竞争力的险种。这是在保险市场处于饱和、竞争激烈、保险客户交付保费能力下降的情况下，保险公司为了更有效地进行保险销售，或者为了集中精力进行专业化经营，取消某些市场占有率低、经营亏损、保险客户需求不强烈的保险商品而采取的策略。缩减保险商品组合策略可以使保险营销人员集中精力推销保险需求高的保险商品，提高保险推销效率和服务质量；可以减轻环境威胁，提高保险公司经济效益；还可以完善保险商品的设计，使之更适合保险消费者的需求。
（3）关联『性』小的保险商品组合策略
随着保险市场需求的发展和保险公司之间的激烈竞争，越来越多的保险公司将财产保险与人身保险进行组合，使新组合的保险险种更能满足消费者的需求。例如，有的保险公司将驾驶员意外伤害保险与机动车辆保险相组合，形成具有特『色』的新险种。从保险业发展来看，财产保险与人身保险的组合，适应了保险市场的需求变化，受到广大消费者的欢迎。
2？品牌策略
保险商品是一种商品，而且首先是一种特殊的商品，作为商品，就应该有自己的品牌。保险企业商品品牌在市场的知名度和品牌忠诚者的多少，决定着保险企业保险商品的竞争力。市场占有率、企业规模经济效益。知名度高、美誉度高是成功的品牌。某保险公司品牌如果在相当数量的消费者心中形成了稳固的良好印象，在市场上享有相当的知名度和美誉度，就成了通常所说的名牌。要在众多的同类产品中凸现自己，必须形象突出，让人们知道你们与众不同，这就必须创出自己的品牌并不断创新以维系其在人们心目中的地位，即你的〃不可替代『性』〃。据有关资料分析，我国多家保险公司险种结构相似率达90％以上。1998年我国最大的两家保险公司中国人民保险公司和中保人寿保险公司的保费收入分别为401。6亿元和530亿元，分别比前一年增长 5。07％和 34。3％，但他们与西方跨国保险公司相比却显得微不足道。以德国安联保险公司为例，1998年收入为570亿美元，相当于中国保险市场的保费收入的4～5倍，为什么会产生如此悬殊的保费收入差距呢？再以上海人寿保险市场为例，美国友邦保险公司在1992年10月在上海设立了分公司，成为第一家在上海开业的外国保险公司。从此，上海的大街小巷，一个个穿戴整齐、面带微笑、彬彬有礼的推销员走人千家万户上门推销，给上海人留下了深刻美好的印象，同时，也为中国人寿保险赋予了新内容：令人耳目一新的个人寿险险种以及行之有效的营销员拜访方式。仅1995年，上海人寿保险市场77万份保单中，友邦一家就拿了70万份。这无疑是一个极成功的营销例子。这个例子可以证明：开创品牌、突出个『性』是国内保险公司需要解决的生存大计。
品牌战靠建立优秀的企业文化系统作底蕴，以一套完整的cis来加强公司的凝聚力，使全体职工形成共同的价值观、共同的经营理念、共同的思维方式和行为模式从而维护企业统一的目标印象。特别是加入wto后，面对外资保险机构强有力的冲击，国内保险业只有以优质的品牌争取客户的支持，从而赢得市场和竞争。具体做法是在企业内部明确经营理念和战略，在企业外部设计标志并全方位推广使用。
（1）品牌宣传
品牌战的首要一点是宣传，宣传不能无中生有，要宣传实在的东西，但要富有亲切的感染力。这包括保险消费观念的宣传、险种宣传、服务方面的宣传、理赔信誉方面的宣传等。总之，宣传是一面旗帜，它贯穿始终，是你永远的代言人。
不能让保险对于很多中国人而言，直是个陌生的新名词，保险观念要加强，因此，国内保险公司不失时机地加大宣传力度，是赢得形象的有效手段，如1998年的特大水灾，灾后有保险公司及时理赔，受到了当事人的好评。同样受损失，保险和被保险人的遭遇大不一样，公司可抓住这一点大作文章，从而在其他省、市扩大影响。另外，以电视、广播专题节目，印发精美的宣传手册、宣传单，开办咨询等灵活多样的手法，将触角深入社会生活的各个角落。从更长远一点角度看，注重大中小学生的保险基础知识教育乃是百年大计。
（2）全面顾客服务
保险业属于服务业，是服务业中投入和消费明显时空分离的一种，服务态度、服务质量的好坏更显重要。一方面，以〃真诚〃为核心，想人所想，急人所急，只有最了解客户期望的公司，才能提供最受欢迎的服务。对代理人和推销员采取有效的激励措施，使他们自觉地肩负起维护公司形象、真诚为客户服务的责任；建立细致的客户档案，包括家庭结构、经济状况、兴趣爱好、健康以及子女教育等；建立定期拜访制度，和客户交朋友，密切关系，及时了解并反馈情况，让客户在满足需要的同时增加对客户的信赖。另一方面，以〃便利〃为核心，开展多种服务方式，如电话咨询、网上查询、信函往来以方便不同客户。
（3）做好理赔、重信誉
一位保险界名人说过这样一句让我感动的话：〃我们唯一的资产就是我们的承诺，履行承诺。否则，我们的信誉就会受到影响。〃这里的履行承诺，指的是及时、准确、科学地执行保险合同。中国国内的保险公司保费收入低与客户担心并抱怨〃理赔难〃有直接关系。保险业内确实存在着严重的〃重展业，轻承保；重保费，轻管理〃的现象，这种短视行为已严重影响了保险公司的形象，对于前景低『迷』的保险业无疑是雪上加霜。对此，国内保险公司应改变传统的〃单兵作战〃，注重合作，拿出一个解决方案，比如仿效台湾模式建立一个特设的理赔协作组织。
（4）关键是人才
加入wto后，国内保险公司以人才流失最让担心了。外国公司不缺资金、技术、缺少的是熟悉中国国内保险业情况的人才。同时，我国保险公司本身也存在的〃两多两少〃的情况，即机构人员多，业务工作少；新员工多，专业骨干少。为解决这个问题，一方面是在经济上加大对人才培养的投资，如支持大专院校正规化保险教育；建立保险行业统一的培训教育基地；建立优秀保险人才库，形成职业化的保险家队伍；实施国际和国内双轨并行的各种资格考试制度；加强国际之间保险人才培训交流活动，培养理论过硬、实务能力强的精兵强将。另一方面是从国外引进人才。以〃平安保险公司〃为例，它是中资保险公司中外籍员工最多的企业。1999年初，原美国林肯国民集团副总裁斯蒂芬·麦克，国际著名的精算专家、保险专家加盟平安，此举被赞为〃平安〃引进人才的〃大手笔〃。的确，国内公司在产品创新和资产运营方面不妨借鉴一下西方发达国家的做法，而引进人才是最直接。成效最快的做法。
保险公司争创名牌难免遇到一些矛盾和困难，要想创造成功的保险商品品牌，就必须牢固地建立起品牌意识，制定和有效运用品牌策略，孜孜不倦地、全方位地下功夫在保险市场上创出本企业的名牌。
1要增大公司经营运作状况的透明度。保险公司对消费者来讲是负债经营，消费者把钱都给你，不仅要让他们买得称心，还要让他们买得放心，这样才能增加公司产品品牌的吸引力。在市场经济锤炼下的现代消费者，他们要求了解保险公司的经营运作状况，以进一步理解保险知识和选择他们信得过的保险公司和保险险种。对于保险公司来讲，资本金状况、人员素质、经营宗旨和经营理念、责任准备金的提留等要以一定方式向消费者进行必要的披『露』，可在较大程度上增强想购买长期险种的消费者的信任感。很难想象一个长期缺乏透明度的企业能获得消费者的信任感，其商品品牌能有较大的吸引力。
2要研究和巧妙运用品牌定位策略。品牌定位策略就是保险企业在宣传中擅于掌握消费者的心理需求，突出自己的品牌易于为消费者接受的特点，寻求以较为简明的方式进入消费者心智的策略。在激烈的竞争中，保险公司一定要研究和巧妙运用品牌定位策略，寻找对消费者正确的攻心之路，从而建立起自己的品牌忠诚者队伍。在面对国外保险公司的进入和竞争时。因内保险公司可突出宣传自己是民族保险业的定位，我国消费者从〃爱国主义和民族感情〃出发，是易于表示赞同的。据资料介绍，日本的保险市场对外开放已多年，但至今国外寿险公司在日本所占市场份额只有百分之几，日本国民对自己民族保险业的支持是一个重要的原因。各保险机构都要根据市场需求并结合自身实力特点，灵活运用品牌策略，建立起自己的品牌忠诚者队伍。
3保险商品品牌标志要独特。商品品牌既包括语言称呼的品牌名称，还包括可被认出的、但不能用语言称呼的部分，即品牌标志，如符号、设计、独特的颜『色』等。品牌标志可起到消费者辨识的作用，也可起到塑造保险商品品牌形象、吸引消费者注重和喜爱的作用。保险公司应当精心设计既有独特意义、又使人过目难忘的品牌标志。在广告中、单证上、公司门面上乃至工作人员徽章和统一制服上，充分利用这一统一的品牌标志，以强化该公司的商品品牌效应。而且，保险商品品牌标志可以同保险公司的企业形象标识相一致，就像中保人寿许多分公司把企业形象标志作为商品品牌来表示一下。
〃欲称霸世界，先逐鹿中国〃，1999年《财富》论坛提出了响亮口号。中国保险市场正方兴未艾，跨国公司迫不及待想分一杯羹。形势诱人也迫人。更新观念、大胆创新，作品牌赢家，中国的保险企业才能拥有自己的一片天空。
中国保险业与WTO 第五章WTO时代的保险营销变革（4）
3。开发策略
科学技术飞速发展，市场竞争日益激烈，如果企业必须适应消费者需求变化而不断更新产品，否则难以在市场竞争中求得生存。在竞争的保险市场上，除价格。质量、服务等竞争手段外，新险种开发设计是极为重要的竞争方法，谁能迅速迎合顾客需要，及时追随和超前于顾客心理变化，顺应市场环境变化和设计投放出尽可能多的保险品种，谁就能赢得顾客并赢得市场。新险种是指整体险种和其中的一部分有所创新和改革，能给保险消费者带来新的利益和满足的险种，也就是说，新鲜种具有这样的特点：全新构思的险种，在使用『性』能和经济『性』能方面优于原有的险种，或具有新的用途的险种。新险种不要求一定完全创新，但必须对原有险种进行变革和变异。
（1）经济发展的趋势要求开发新险种
我国经济高速发展，中央银行对利率连续七次下调，变化频率和幅度将随着中央银行利率政策完善和实施而加快，为此，保险公司必须有充分的考虑，既要保证产品的竞争力，要保证产品可以适应未来可能发生的利率变化，以防范利率风险。以寿险险种来说，1992年以前，各家寿险公司销售的寿险产品的回报率在10％～18％左右，1997年，预期利率已调至7％～9％，1998年又再次下调至4％6。5％、但对当时出售的长期寿险（20～50年）来说，寿险公司必须履行其高回报的给付责任。而保险公司的资金运用仅限于在银行存款、买卖『政府』债券，金融债券等仅有的几种方式，资金收益也逐步萎缩。根据目前的市场情况，寿险公司必须积极开发新险种，才能适应竞争。而且，对外开放过程中出现的很多新的经济现象也需要有新险种与之适应。市场在变，险种如不随之变化，只能成为市场的牺牲品。
（2）开发新险种，更好地满足现实和潜在的保险需求，不断开拓新市场
按马斯洛的需求层次理论，人们生活水平的提高，会产生更高层次的需求，保险需求同样如此。而这种新需求是不断发展变化的，要求保险公司能及时抓住时机开发出新的险种来满足这些变化的需求。近几年，我国寿险市场呈现出生机勃勃的景象，很大程度上与不断推出的新险种有关。目前我国保险市场上还有很多〃盲点〃，这里面蕴含着无限的商机，随着经济的发展，这些〃盲点〃有可能成为〃市场热点〃，这就需要我国保险公司进行险种创新，以发展眼光来看待保险商品，以准确快速地把握市场需求来抢占市场，最终赢得市场。
（3）加入wto要求加快新险种开发
保险市场开放以后，我国保险机构在营销网络、文化环境，地域范围等方面的本地化优势，随时间，会逐步失去，因为wto最终要求保险市场的全方位开放。那样，我国的保险公司拿什么去和实力强大�
