越花越有钱-第5章
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过去我就曾经在日本的乡下饮恨，因为乡下没法收信用卡，我又找不到外币提款机，加上语言不通，白白错失一个宛如人间仙境的民宿，到现在还觉得可惜。
虽然现代社会持卡到国外消费是最轻松简便的做法，不过包括 Visa 及Master 信用卡，国际组织都会加收消费金额1％或1。1％的手续费，有些银行还会再多收0。5％～2％不等的手续费，两项加起来，海外刷卡可能需要多负担1％～3％手续费，如果加上汇兑因素，负担更是直线上升。以我2005年5月到法国来说，正是欧元逼近高峰，当时的刷卡费用加上手续费，简直就是采买行程下〃压垮骆驼的最后一根稻草〃。
在换汇上，很多人都有疑问：到底是跑一趟银行结汇，还是到机场结汇就好？在机场结汇跟到银行结汇是有差别的：设在机场的银行结汇柜台最大的优势就是方便。但是以费用而言，机场结汇需要多付手续费。此外，结汇价格会比银行的牌告价格高一些。这样解释，你就知道，出国前先到银行结汇才是聪明的做法。
只是有很多人是在假日出国，银行没开门，只好到机场换，但是在假日的时候，机场牌告的买进卖出价会比银行牌告价差高，如果结汇的量不大，其实就不需要特别跑一趟银行，在机场结汇比较方便。
不要小看结汇节省的金额不多，如果省了手续费，又省下优惠的价钱，虽然不够大肆采购奢侈品，不过还是可以在海外多吃很多美食，倒是很实际的好处。
我还看过很多人不愿意刷卡，喜欢结汇出国，虽然也会有买入卖出的汇价损失，但是聪明的人就会有不同的做法。例如到美国玩，如果美元兑台币持续走贬，等到回来，就可以等台币升值再结账转换汇价占便宜，这就是聪明的换汇高手，想要出国占便宜的人，就要多学习这种换汇的功夫。
特别是游学或是商务差旅的人，一定要注意结汇换现钞的方式，稍微花一点脑筋，就可以享受换得越多，赚得越多的乐趣。基本上，到银行网站上换汇，比到银行柜台和机场还要便宜，平均每换100元美元，就便宜4～5元台币，而且手续费全免，这个优惠才大。
除了出国旅游之外，现在留游学、商务差旅人数逐年增加，外币现钞及旅行支票，已成为出国时口袋必备的付款工具。
据我所知，中国国际商银就和美国运通携手合作，推出旅行支票〃网络下单，机场取票〃服务，台湾人若想兑换美元、欧元、澳币、加币、日元以及英镑等六种币别的旅行支票，可到网站上购买旅行支票，而且还有折扣，十分划算。
对于很多粗心的人，我建议出国的时候还是去买旅行支票，因为旅行支票遗失时可以挂失，可以避免带太多现钞的风险。
虽然旅行支票最大的优点就是遗失可以挂失，并获得补发，不过消费者必须特别留意，挂失旅行支票必须提示购买证明，因此旅行支票必须与购买证明分开存放，才能达到规避风险的效果。而当你在国外不幸遗失旅行支票，只要马上拨打当地旅支所属银行的国外驻点电话，就可挂失并获得补发，而且不需手续费。
购买旅行支票另一个优点是结汇成本比现钞低。同样是结汇，买旅支比买外币便宜，而且不需手续费。举例来说，同样是买美元，旅支的结汇价比现钞便宜0。15元，也就是买100美元的旅支比换100美元的现钞便宜新台币15元。
旅行支票的上下方各有一栏签名栏，消费者购买后，要记住先在上方栏签名，等到在国外消费时，再在下方的签名栏签名即可成交。旅行支票的币种众多，最常见的包括：美元、欧元、日元、英镑，面额也较高，适合携带数量较大金额的人，而且可以找零，所以使用上颇为便捷。此外，旅行支票的使用是没有限期的。
但是旅行支票也有缺点，那就是并不是每个商家都收旅行支票，尤其是离开城市后，愿意收取旅行支票的商家更少，因此出国旅游一定要携带一点当地货币现钞。此外，旅行支票的面额较大，对金额较小的交易，商家可能就不接受，而且有些商家还会收取手续费。由于旅行支票没有使用期限，永久有效，兑换汇率又比现钞便宜，同时，旅行支票遗失或被窃，多可在24小时内获得理赔和补发，安全性高过现金，很适合留学生或是商务差旅人士使用。
近几年来，由于美元伪钞事件闹得满城风雨，越来越多民众出国结汇，携带旅行支票的意愿比往年来得高。
所以想要出国的人，以信用卡消费，固然可以享受先消费后付款的优势，在财务调度上不需要先准备一笔钱换汇，但是所有海外刷卡都收取1。3％～3％的手续费，如果是大额消费，消费者付出的手续费就很可观，这时候，以旅行支票，搭配一些现金消费，就可以达到聪明换汇的成效。
出国时，信用卡、旅行支票或外币现钞，哪个比较划算？
出国时，外币现钞、信用卡或是旅行支票到底哪一种比较划算呢？
一般来说，不管是出国旅游、出差，还是游学，外币、信用卡与旅行支票，都是最常见的三种付款方式。信用卡是属于〃先消费，后付款〃，外币现钞或旅行支票则属于〃先付款，后消费〃。至于哪一种比较划算？那必须考虑三点因素：〃前往哪个国家〃，〃本币汇率走势强弱〃，〃在国外停留时间的长短〃。
如果是相对于旅游国当地货币，本币呈现持续升值的情形下，当然就使用信用卡消费。因为本币升值，等你回国后再收到信用卡账单时，这时消费国所兑换的本币汇率会更低，刷卡金额也会跟着降低，不过，每笔消费需多付1％～1。5％的汇兑手续费。相反，如果本币是贬值的情况下，使用外币现钞和旅行支票就相对划算。
〃停留时间的长短〃也是影响重点。如果是短期出游，要以方便为主，例如前往较落后、信用卡不普及的国家，使用外币现钞较为便利、实惠，而且要先兑换成国际通用的美元或欧元，等到了当地机场，再兑换成当地货币。假如停留的时间较长，就要考虑购买一些旅行支票，并尽量使用信用卡，以免所有预算都兑换成外币现金，增加被窃或遗失的风险。
另外，如果是为期较长的游学或留学，可以考虑在当地银行开户，请家人定期汇款。如果待的时间够长，还可以申请该银行的信用卡，这时在当地消费，就不会有国际汇兑要支付手续费，或者也可以携带国际提款卡，有需求时再分批提领当地现钞，都是比较保险的方法。
⊙ 出国前到银行结汇比到机场好，因为可以省下手续费。
⊙ 持信用卡到国外消费虽方便，但别忘了会加收手续费。想一想，算一算
什么价位的小套房才算是低总价？
哪一类的小套房比较适合投资？
投资小套房要注意什么？
小套房的报酬率要怎么算？
这两年，房价迅速攀升，投资者也抓住机会大举进场投资小套房产品；为了提高报酬率及吸引买方出手，业者不但推出低利率优惠，有的还赠送沙发、家具等设备，强调〃买到赚到〃。果真如此吗？如果你要投资小套房，还是要提防这些诱惑。
小套房的低总价优势很大，不过也有不易转手、行情不稳等缺点，因此当你想要买小套房的时候，要先考虑是自己住，还是纯投资？千万不要只被〃低总价〃三个字牵着鼻子走。
小套房一定是低总价吗？其实并不尽然，有的小套房如果坐落地点佳，集聚交通及生活方便等优势，通常单价会超出区域行情，每平方米的价位甚至超过大三居格局的大楼，所以简单判断价位的方法是：小套房单价不应超过区域平均行情的两成，一般若区域行情每平方米10万元，小套房单价就不应该超过12万元，否则有过高的嫌疑。
还有套房产品都是小面积为主，一层楼时常规划了七八户，因此房子单面采光居多，通风性欠佳，将来可能造成转手不易等困扰。选购时不妨留意产品本身的条件，如果是要投资，不是自住型，碰到格局没有采光、通风不佳等产品时，不妨抓住机会用力杀价。
现在有越来越多的投资者利用大量置产再出租，以租金收益支付每月房贷，投资标的通常以小户型房为主，若地点选得好，靠近学区或商圈，不仅房客好找，投资报酬率达5％、逾10％的都有，但财务杠杆很大，高报酬下风险也不小，选对地点是投资的前提。
学区、商圈为出租房屋的两大市场，其中学区的优势越来越看好。以大学区域为例，15年左右的大楼每平方米约6万～7万元，36平方米大楼套房总价约240万元，若贷款七成、30年本利摊还（利率2。82％计算），每月房贷负担约7 000元，当地套房租金行情则约8 000元，扣除贷款，每月可以赚1 000元租金外，小孩四年毕业后，还可以承租给其他学生，或适时脱手转卖，相当划算。
我就认识一位投资学区套房致富的人，他自2005年中开始购买小套房，至今购入4户，共隔成10间雅房、套房出租给邻近的学生。银行的总房屋贷款近千万元，但是靠租金收入，平均投资报酬率达5％以上，跟很多投资工具相比，相当傲人。
投资房地产的财务杠杆很大，景气好不需担心找不到租客，如果租给学生，通常都是半年一约，保障比较大。基本上有房租，才有办法支付每月房贷，但是一旦景气突然下滑，每月好几间房子的房贷也就顿时变成危机，所以最好先准备一笔资金周转。
此外，当房东也要有心理准备，修电灯、装插座、扫厕所等闲杂事务很多，如果还遇到〃无良房客〃，拖延甚至不给租金，劳神费心的付出更是灾难。
想要买一间小套房来投资，那你就要好好研究一下报酬率，很多广告单上的报酬率都是唬人的，大家要学聪明一点！
由于银行利率处于历史低档，如果有钱放在银行，还不如买个房子来收租金。我也常常鼓励大家买房子收租金，特别是退休族，每月收房租比跟亲儿子拿钱要顺利多了，我称这种房子是〃哑巴儿子〃，不会说话，但每月还会定期缴房租给你，一般亲儿子都不见得会准时送上钱来。
现在也有很多人用这种方式来孝敬双亲，我有一个朋友因为远嫁法国，不能奉养双亲，他就买一间套房，每月的租金交由爸妈去收，也算是他每月给父母的生活费。
在小套房选择上，以学生套房为首选，因为资金成本不高，相对的租金报酬率就高过定存甚多。不过有很多预售广告个案喊出动辄二成以上的高投资报酬率，让大家看得心痒痒的，却会让很多冲动型的买主掉入陷阱里，大家要小心一点。
基本上广告上令人心动的数字，并不代表就真的可以获利。特别是有很多过分夸大的广告，连我看了都要摇头，还好我代言的公司并没有使出这样的伎俩，所以投资者购屋前应先弄清楚真实的租金报酬率再行动。
根据我过去采访的很多房地产专家的说法，以年租金除以房屋售价计算投资报酬率，是最保险也是国际上通用的计算投报率公式。以总价150万、月租金1万元的套房为例，用12万除以150万元，算出其投资报酬率为8％，算是不错的报酬率。不过，市面上很多的预售个案，总是以〃购屋首付款〃来计算投资报酬率。首付款一般是房屋总价的三成，甚至有的只需要一成或是两成，投报率自然会膨胀许多，这是常见手法，例如。150万元的小套房，如果首付款三成，是45万元，以租金12万除以45万元，投资报酬率高达26％以上，接近三成的报酬率；更没良心的，还会以一成首付款来算出报酬率高达80％，够吓人了吧！
当然，上述两种计算方式都不包括房贷支出，万一有房贷，就需要先计算利息支出，然后再算算报酬率。
广告商都会刻意忽略房贷支出或是虚报租金收入来吸引投资人，所以大家如果想买房子，不要以为打一通电话问一下，就可以做决定。基本上，去房屋附近问一下租金行情，看看广告有没有灌水，然后衡量一下自己的口袋，确定自己有一笔钱可以投资，这样才能下手。而且不要忘记公式，拿年租金除以总价，算一下报酬率有多少。至于投报率应该多少才划算？很多房中介的估计是：一般住宅产品的投资报酬率在3％～5％，商用产品4％～6％，学区套房5％～8％。
所以投资人不要太贪心，看到高报酬率的广告就心动，必须要到实地观察一下，了解租金跟自己的贷款额度，算出实际的报酬率。其实，我鼓励有闲置资金的人来投资房地产，因为以100多万元，如果买股票或是债券型基金，不是风险大就是报酬率奇低，而房屋兼有保值甚至增值的作用，在现阶段更是一个可以当成退休金规划的商品，值得花一点心思去了解。
⊙ 如果有钱放在银行，还不如买个房子来收租金。
⊙ 以年租金除以房屋售价计算投资报酬率，是最保险也是国际上通用的计算投报率的公式。
想一想，算一算
要找谁来装修？
如何跟设计者沟通？
预算如何控制？
很多人都有房屋装修的经验，不过因为〃女主人太聪慧，买一棵树堵住排水口，导致家里淹水〃这样的理由而需要整修的经验可是并不多见，而我，就是这位聪慧的女主人。
因为第一次买屋时急于装修，让我花掉一大笔钱，差一点影响缴房屋贷款，所以在这第二次换屋时，我决定务实一点──不装潢，把旧的家具排列组合就好。没想到，老天爷又给我一次震撼教育，来一场大淹水。后来我才听说很多朋友都有这种经验：因为排水口堵塞导致水灾。当然，大多数的原因都是因为落叶或是泥沙堆积，很少像我是自己拿树堵住排水口的。不过，无论如何，有了这一次惨痛的经验，让我终于知道如何翻修中古屋①了。
要找谁来装修？当时我的考虑也很多，一位电视台制作人强力推荐一位专门整修中古屋的专家，我就请他来看看，不过因为他的电视拍摄占去太多，连跟他沟通的时间都不多，所以我才发现，找个在电视上经常曝光的人来弄你的房子，并不是件理想的事。
后来好朋友也介绍了一位超级认真的设计师，我在想，我的这位好友本身就是将细节做到极致的人，还会有人比他更仔细？我真的很想一见庐山真面目，所以就约了时间。他来我家里仔细地丈量、拍照，同时问我希望做到什么程度，这时我不禁问他工程需要多少钱？他的答案也很有见地，他说：〃有多少钱，做多少事！〃
说实话，我们会害怕碰到可怕的设计师，收费超高，被当成有钱人，其实设计师也怕碰到杀手级的客户，一路要求、一路杀价，最后导致品质上的落差，所以确定材质、打听价位，都是客户应该先做的功课。
一个好的设计师应该有时间跟你沟通，所以你也要让他知道你的生活习惯，我常常看到很多人设计房子，结果却是漂亮有余，实用不足。比如我看过有一个家庭，大约90平方米，但是装潢之后，简直像180平方米，因为设计师花了很多心思把家里常用的饮水机、电饭锅、柜子都隐藏起来了。所以一进这个房子，我看不到任何家具，只有一大片玻璃跟一大盆花，极像样板间，令人赞叹不已。不过事隔一个月之后，再到朋友家，却发现以前看不见的报纸、茶壶、热水瓶都跑出来了，理由是：〃太不实用了！〃
所以，使用的习惯就是装潢的重点。
以我的习惯，厨房跟衣橱是我的两大考虑，在厨房煮饭，最重要的就是空间动线，你习惯怎样洗菜、切菜，冰箱的门应该开什么方向才方便取出东西？喜欢中式热炒的，要考虑抽油烟机以及窗户流通；喜欢西式料理的，�
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