红楼梦 式的理财生活-第3章
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探春道，“查明家底是为了知道现在在哪里；订立目标为的则是知道要到哪里去，两下里都弄明白了，接下来最重要的就是要知道怎样走到我们的目的地了。如今既分家单过，各家的家庭状况、经济负担、生活方式、风险承受度都大不相同，大家的目标和实现目标的理财方案都会因人而异。从今而后可是要八仙过海、各显神通了。”众人听了都低头细嚼其中的滋味，又议了一会儿方散去。
一时贾府开箱倒笼，所有财产房地等等都逐一查看清理，该分的分、该卖的卖，闹得个人仰马翻。唯有宝玉素日是个只知安乐、不知忧患的人，见旁人为争家产日夜不宁，他倒无事人一个，这日施施然过到久久馆，只见林黛玉又坐在床上拭泪，便问：“妹妹，又是谁气着你了？”黛玉抽抽噎噎的说道：“谁生什么气来着！我只是为着我的将来。”宝玉诧异道，“好端端的何苦虑那么远？”黛玉道，“如今都独门独户了，可我父母双亡，无依无靠；往后叫我怎么办呢？”
宝玉笑道，“横竖有我呢，你操什么心！”黛玉红了脸道，“你又说些没正经的话！别说是我，便是你自己，也要上点心，否则将来只怕真的是要受穷了呢。”宝玉道，“昨儿个凤姐姐分给我两百万分家费，老太太后来又偷偷地塞给了我许多的珠宝，难道还不够我们两人花么？”
黛玉正色道，“当然不够！你总是低估自己的财富需求。你可知你三妹妹这趟出国留学要花多少钱？她去的米国哈佛大学，每年学费大概要花2。4万米元，食宿费近8000米元，加上其他生活开支，每年需要花4。5万米元，她要拿到学士学位，你们家需要准备144万！将来，你的孩子想上哈佛怎么办？”宝玉愣愣地道，“一百多万，我不已经有了么？还愁什么？”黛玉用指头轻轻在他额头上戳了一下；说道：“你呀，又忘了老太太前日说的通货膨胀啦？学费会随通胀而上升的呀，更何况米国这几年大学学费一直以双位数增长，远远超过米国的通货膨胀水平，十几年后你准备三百万都不够呢！”宝玉唬了一跳道，“要这么多么？”黛玉哼了一声道，“还有你不知道的呢。从2006年1月1日起，个人养老账户的规模将由本人缴费工资的11％调整为8％，对咱们这样年纪的人影响更大，以后光靠统筹养老怎么会够？”宝玉嗫嚅地道，“你是说养老还得靠自己储备吗？”黛玉道，“可不正是这话？你如不及早打算，将来我……”说了半句又咽住了；只是拿手帕遮住脸。
宝玉正在发怔，却见探春进来道，“二哥哥原来在这里，叫我好找！”宝玉忙问何事，探春道，“我来辞行的，机票已经买好了，明日就要启程。”宝玉听了啊呀一声，拉住探春道，“怎么这么急！我还想问你如何做理财方案呢。”探春笑道，“这会子你问我，我也不能够色色知道的，等我学成回来，也熬成个‘3C’人士，那时再帮你们一一筹划。”宝玉只得作罢。次日；探春便辞别众人，登机而去。
未知后事，下回分解。
家庭理财规划的第三步：制定理财方案（图）
汇丰晋信投资专家的建议——家庭理财规划的第三步：制定理财方案。
在拟定投资目标之后，接下来就是制定行动方案。例如你的目标是30年内累积300万养老金，如果年报酬率是8％，则每个月要投资2013元；如果年报酬率上升到10％，则每个月要投资1327元；如果年报酬率达到15％，则每月投资额就会下降到433元。然后，你可以衡量不同投资品种的预期风险/报酬，选择符合你预期报酬率的投资组合。
冷子兴演说新红楼 贾探春海归惊巨变
第十回
话说探春自去米国哈佛大学深造，心无旁骛、用心读书，四年光阴一晃而过，终于考出了理财规划师、金融分析师等等各色证书，因久未和家里联系，心内着实记挂，于是待毕业典礼一结束，便忙忙地打点行装，买了机票启程回家。
这日探春正在纽约机场等着转机，忽见一人迎面过来，口内说：“天底下竟有这样巧的事！”探春仔细一瞅，此人却是金陵古董店的总经理冷子兴；经常四处走动，因探春曾到其店里欣赏古玩而相识。冷子兴素日最赞探春是个有作为大本领的奇女子；如今又是他乡遇故知，自是喜不自胜，拉住探春问东问西。探春听得他刚从国内出来，忙问，“冷老板可知我家里近况如何？”
冷子兴叹道，“贵府老太太嫌弃我在外头说贾家的坏话，早不让我登门了呢。我哪里知道贵府的事呢？”探春笑道，“你别诳我了。你是京城里有名的消息灵通人士，还有你不知的事么？”冷子兴也笑了，道，“现如今贵府起了翻天地覆的变化，京城里可是一桩大新闻呢，路人皆知，更何况我？论理贵府还应谢我才是，若不是老太太先前听到我说贵府上下都不懂理财的话，怎么会起了心送你出来学理财，又怎么会让贾家分家单过？”探春赶着问，“快别卖关子了，我家到底有什么变化？”冷子兴道，“你也别急，我们先找个地方坐下来，再容我细禀不迟。”探春只得耐下性子跟着冷子兴进了旁边的星巴克，要了两杯咖啡，方闲谈漫叙起来。
冷子兴道，“如今你那些姐妹们，可都出息了呢。先说你琏二嫂子，成立了一家‘大观园旅游发展股份有限公司’，把个大观园开发成了京城最有名的旅游景点，她自己呢，也成了京城里数一数二的女强人，还上了《名人》杂志的封面呢。”说着，冷子兴从公文包里抽出一本杂志，果然，封面上的王熙凤粉面含春、含威不露；正对着探春微笑呢。探春道，“凤姐姐原就是脂粉队里的英雄，这也不稀奇。那其他人呢？”冷子兴又道，“府上还出了几位名人呢。林黛玉现下是炙手可热的网络美女作家，一本《葬花诗集》卖到脱销，博客点击率也都超过千万了！”探春听了，纳罕道，“林妹妹的博客为什么如此受欢迎？”冷子兴笑道，“大家都关心她和宝玉到底怎样发展啊。还有一位是你想不到的，就是你四妹惜春，如今也是小有名气的少女画家了。她的那幅‘大观园的回忆’被很多画廊看中，争着购买，大观园也因此而名气倍增呢。还有薛宝钗和史湘云，她们如今可都是‘白骨精’一流的人物。”探春诧异道，“这是什么称谓？”冷子兴笑道，“白领身份、公司骨干、社会精英是也！”探春也笑道，“看来姐姐妹妹们全都站起来了，可喜可贺。只是二哥哥呢？”冷子兴叹道，“宝玉旧脾气不改，还是爱在姐妹队里混，对自己的工作三天打鱼两天晒网，没个常性。”探春听了不禁皱眉。
冷子兴又道，“三小姐此番游学海外，可有什么感受？”探春道，“我最大的体会是留学期间也要学会理财。我一方面想法子节流，比如到旧货市场采购衣服、在离学校比较远但交通方便的地方租房等等；另一方面则是在开源上动足脑筋，我从第二学期就开始寻找各种机会打工了，后面几年的学费准备金也买了货币市场基金，回国前我甚至还用盈余在美国股市上搏了一把。留学理财不仅可以让我过得宽裕些，更要紧的是，锻炼了我规划人生的能力。”冷子兴笑道，“三小姐说得极是。现如今自费留学的每年超过10万人，留学生在国外怎么省钱、怎么赚钱，大有一番讲究呢。”又道，“三小姐如今可是理财高手，回国后可要大展拳脚了。”两人又叙了一会，遂各自作别而去。
未知后事，下回分解。
留学期间也要学会理财
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合理理财不但可以让留学人生应付自如，避免出现“钱到用时方恨少”的窘境，还可以锻炼和证明你规划人生的能力。学业成就和经济状况息息相关，留学不仅仅是学习知识，更重要的是学会了独自安排自己的命运！
李纨哭诉理财史录 探春开讲生命周期
第十一回
话说探春学成回国，这日终于抵家，众人远远接着，见探春服采鲜明，顾盼神飞，出挑得比先前更好了。探春心中品度众姐妹，形容举止也都与先前不同，黛玉更是超逸，宝钗则越发端庄，只是宝玉仍是那憨顽的模样儿；在众姐妹中厮混。
大家归了坐，各叙些阔别寒温、家务私情。探春于是将那日在米国纽约机场遇到冷子兴的事说了，恭喜大家各有成就，唯有那李纨听了探春的话，皱眉不语。众人还道是因为她工作不及各人如意而烦心，李纨却道，“工作呢我本就不是太在意，有成就也好，没成就也好，我不过是守着兰儿静静地过日子罢了。只是这挣来的工资如何理财，才真正让我头痛。你去米国之前不是买过货币市场基金吗？我也觉着好，收益比银行定存高，又不太会赔钱，我便每月将攒下的钱尽数买了这种基金，指望着十年后，也好给兰儿存点教育费。”凤姐听了，合掌称阿弥陀佛，道：“原来我们的大嫂子也会理财了！”。李纨却长叹一声，道：“这货币基金虽好，每年却只有2％左右的收益，这三四年下来，连通货膨胀也不曾打过，这钱越放越不值钱，那教育费却像坐了火箭似的一路升上去。”
宝玉听了，道：“大嫂子可以买点股票啊，今年涨了有30％呢，这可不是财富增值的好办法？”李纨道：“我也听说最近股市遍地黄金，随便拣一个都能涨停，所以我赶紧地将那货币基金赎出了，换成股票基金。”说完泪珠儿却直滚下来：“谁知我买了之后，这股市就象坐过山车一样下来了，这可叫我的兰儿去哪儿念大学啊？”
众人听了，都望着探春，指着她能言善辩，劝解劝解。探春让人打了水来，劝李纨重新洗脸匀妆，一边款款地道：“依我说，大嫂子也别太心焦了，这钱十年后才用呢，这股市一时跌了，指不定明日又大涨了。”众人都点头称是。李纨也收了泪，道：“那我投股市是对了？”探春不答，却笑道：“我才进来，看兰儿在院里和几个小厮正踢足球，几年不见，球技果然进益了。可是，琏二爷呢，原来也是爱足球的，现在听说改打网球了。”凤姐道：“那是自然，年纪长了，如何有力气满场跑呢。”探春拍手道：“就是这话了，再过十年，恐怕琏二爷就会喜欢打打高尔夫什么的。这人啊，随着年纪的增长，体力难免有些下降，生命进入了新的周期，适合的运动就会改变。其实我们投资也是一样，也有一个与生命周期的关联问题。年纪大了，投资期限短了，我们的风险承受能力就会下降，相应地，所做的投资就应该越保守。所以啊，象大嫂子这样给兰儿规划教育费，要根据自己风险承受能力，投资期限每年的变化，做一个10年期的规划才行呢。”众人听了，纷纷叹服，打听这10年的规划该如何做。
未知探春如何帮李纨规划这兰儿的教育费，请听下回分解。
不同人生阶段，应有不同的投资组合
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伴随岁月的流逝，一般来讲一个人的风险承受能力也是不断下降的，因此在投资上就应该越来越保守。对于处于青年期（20…30岁）的投资人，有能力承担较高投资风险，那么在投资组合中可以配置较高比例的流动性好的风险类产品，较少配置债券类产品；对于处于壮年期（30…50岁）的投资人，当期现金流充足，但财务负担也相应增加，因此可以考虑中长期（投资周期在3年以上）投资风险类产品，同时在债券类产品上保持较好的流动性；对于处于老年期（50岁以后）的投资人，控制风险成为首要考虑的目标，可以考虑较高比例配置债券类产品，较少配置投资周期在3年以上的风险类产品。
在投资组合上还有一条非常简单易行的“投资100法则”，即“投资组合中风险资产比例=100－年龄”，100减去您的年龄，就是您应该投资于股票等风险资产的比例。例如一个30岁的人，可以将70％的资产投资于股票上；到了60岁，股票比例就应当降到40％。
殷殷情慈母筹学费 拳拳心孝子节衣食
第十二回
话说李纨正向探春请教如何规划兰儿的教育费，探春道，“兰儿要十年后才上大学，大嫂子可要做个十年的投资规划呢。10年的前半程，你的投资期限还很长，承受风险的能力比较高，因此资产大可一多半投资在股票上。到了后半程，离兰儿上学的时间越来越近，你的投资就要越来越保守，因此投资在股票上的比例要逐渐下降，投资债券的比例就要提高。如果一开始买的是纯粹的股票型基金，随着投资期限缩短，就必须考虑逐渐增加或转换成债券型基金、货币市场基金。”李纨听了皱眉道，“那不是收益率越来越低么？”凤姐在一旁抢道，“大嫂子这会子又光想到收益啦，别忘了你承受的风险也越来越低啊！”探春道，“凤姐姐一点没变，还是那么精明。”凤姐笑道，“我是出了名的会算计，还记得那年你们起诗社找我要钱，大嫂子不是还说我是无赖泥腿市俗专会打细算盘分斤拨两吗？”李纨噗嗤一笑道，“你们听听，多早晚的事情这会子还记得！”凤姐拍手道，“好了！你这一笑我就全忘啦！”众人听了也都笑了，李纨知道凤姐是为了自己开心；因说道，“我何尝不明白投资组合要跟着年龄走的道理，但毕竟不是专业人士，哪里懂得什么时候该转换投资品种，该转换什么品种这些个复杂的事儿啊。到时候还不是看市场涨了就心动，跌了就慌张，末了还是追涨杀跌！”探春道，“这话不差。贪婪和恐惧就像二哥哥的通灵宝玉，是每个人自打胎里就带出来的两件东西，很难真正克服，这也是为什么投资的道理人人懂、但真能奉行不辍的并不多的缘故了。”
李纨道，“那就没解决办法了么？”探春道，“那倒未必。我在国外几年，发现老外们越来越喜欢一种‘生命周期基金’，这种基金就能帮助投资人克服人性弱点。”凤姐奇道，“为什么起这么个怪里怪气的名字？和市场上其他股票基金、债券基金全然不同！”探春道，“之所以叫这个名字，是由于它提供的资产配置组合能满足投资者在生命中的不同阶段的需求。这种基金一般会设定一个目标日期，基金的资产配置会随目标日期的到来而调整，距离目标日期越远时，投资在高风险性资产的比重较高，而随着目标日期的到来，则逐渐增加低风险性资产的比重，非常符合个人投资者储备养老金、子女教育金过程中风险承受能力下降、投资期限缩短的特点。”凤姐点头道，“我明白了，兰儿十年后上大学，大嫂子选择目标期限是十年的生命周期基金即可。”探春道，“怪道大嫂子那年说你是水晶心肝玻璃人，一点就透的。”
说着，只见贾兰满头大汗地跑了进来，一头扑进李纨的怀里。李纨摸挲着贾兰的脖项说道，“瞧你这件球衣，已经旧成这样了还穿，赶明儿我去给你买件新的吧。”贾兰摇头道，“不用了妈妈。这衣服还好好儿呢，我再穿两年也没问题。”众人听了都夸道，“好哥儿，这点年纪就懂得节俭，不负你母亲素日切望之意。”
未知贾兰如何回答，
